신차 구매 할부 vs 은행 차량 대출 조건(자격, 한도, 금리 등)
신차 구매 계획이신가요? 그렇다면, 이번 글에서 소개할 신차 구매 방법과 은행 차량 대출 조건에 대해서 알아보세요. 자동차 영업점에서 말하는 차량 할부는 캐피탈(제2금융권) 대출에 해당하는 경우로, 가능한 은행 차량 대출을 받는 것이 유리합니다. 아래 본문에서 신차를 구매할 때 어떤방법이 합리적인지, 은행 차량 대출 조건(자격, 한도, 금리 등)은 어떤지, 자세하게 확인 해 보실 수 있습니다.
1. 신차 구매 방법
최근에는 자동차 영업점에서 신차 구입 시 현금 일시불 구매(현금박치기) 할인 혜택을 줄이거나 없애고, 제휴 금융 서비스의 카드일시납 캐시백이나 은행권 수준의 낮은 이율로 캐피탈 할부 등을 권유합니다.
차량 할부 구매는 자동차 영업점에서 차값을 나눠서 받는것이 아니라, 캐피탈 할부로 대출을 받는것입니다. 대출업체를 방문하지 않고 딜러를 통해 할부거래가 이루어지기 때문에 대출로 인식하지 못하는 사람들이 많습니다.
만약 딜러에게 소개받은 캐피탈 대출이 1금융권 대출 이율과 별 차이 없다면, 은행대출을 받는 것보다 덜 번거로우므로 그것을 이용하는 것이 편리할 수 있습니다.
하지만, 자동차 딜러를 통한 차량 대출은 2금융권(캐피탈)대출이기 때문에 추후 1금융권(은행)에서 새롭게 대출을 받거나 추가대출이 필요할 때 불리하게 작용할 수 있습니다.
한편, 카드 할부로 구입하는 것 또한 카드 대출에 해당하는 경우가 대부분이기 때문에 카드할부라는 이름의 상품일지라도 정확하게 확인 후 거래를 진행하는 것이 좋습니다.
즉, 신차를 구입하면서 자동차 딜러가 소개하는 캐피탈 대출은 2금융권 신용대출에 해당하여 신용평점에 불리하게 작용할 수 있으므로, 가능한 은행 차량 대출을 이용하는 것이 유리합니다. 또한, 카드사 자동차 할부 결제 또한 이름에 “할부”가 들어갔을 뿐, 실제로는 대출상품인 경우가 많으니 잘 알아보아야 합니다.
결론은, 은행 차량 대출을 받아 그 자금으로 카드 일시납결제를 하게 될 경우 일정 비율의 캐시백(현금)으로 돌려받을 수 있기 때문에, 이것이 가장 효율적인 신차 구매 방법이라고 볼 수 있겠습니다.
2. 은행 차량 대출 조건
그렇다면, 은행 차량 대출 조건은 어떨까?
현재 주요 은행(1금융권) 대부분 자동차담보대출을 취급하고 있습니다. 모든 은행 차량 대출은 서울보증보험 보증서를 담보로 하고 있으며, 조건이 거의 비슷하거나 같습니다. 다만, 금리는 은행별로 상이하므로, 나에게 가장 유리한 금리가 적용되는 곳을 선택하는 것이 좋습니다.
자동차담보대출이란?
자신이 소유하고 있는 자동차를 담보로 하여 대출을 받는 것을 말하며, 대부분 금융기관(제1금융권, 카드사, 캐피탈 등)에서 취급하고 있습니다. 일반적으로 자동차담보대출은 신차 또는 중고차를 구입할 때 이용하며, 이미 이용하고 있는 자동차 캐피탈 대출 금리가 부담될 경우 대환 목적으로도 할 수 있습니다.
2.1. 대출한도
대체로 은행권에서는 자동차 판매가격(중고차는 시세 평가액)을 기준으로 하여, 서울보증보험 보증한도 이내로 대출을 해주고 있습니다. 단, 보증한도 이내일지라도 은행별 대출 한도가 정해져 있는데, 대부분 은행의 최저 한도는 3백만 원, 최고한도는 신차의 경우 6천만 원, 중고차는 4천만 원 수준입니다.
- 단, 자동차 구매에 수반되는 부대비용(차량등록 관련비용, 취득세, 자동차세, 보험료, 특수장치 장착비용, 탁송료 등)은 포함하지 않습니다.
- 중고차 시세 평가액 : 자동차 민원 대국민포털 중고차 시세 또는 중고차 연도별 잔가율을 적용(신차가액 X 연도별 잔가율)하여 산출한 금액
2.2. 대출자격
은행 차량 대출이 가능하려면 만 19세 이상의 직업 또는 소득증빙이 가능해야 합니다.
근로소득자는 보통 6개월 이상 4대 보험 가입증명을 통해 확인하고, 사업소득자의 경우 12개월 이상 사업을 영위했는지 확인합니다. 프리랜서는 사업자에 가깝게 보는데, 1년(12개월) 이상 사업소득이 발생할 경우 대출이 가능합니다. 또한, 국민연금이나 공무원연금 등 연금 1회 이상 수령한 경우에도 신청할 수 있습니다.
2.3. 대출기간 및 상환방법
대출기간은 대부분 은행이 거의 동일한데, 보통 신차의 경우 12개월 이상 120개월 이내이고, 중고차는 최대 60개월 이내로 신차보다 짧은 편입니다. 한편, 자동차 담보대출 거치기간은 따로 없으며, 상환방법은 원리금균등분할상환 방식입니다.
2.4. 대출금리
자동차담보대출 대출금리는 은행마다 상이한데, 신차의 경우 최저 연 5%~6%대 정도 수준이며, 중고차는 이보다 1%p정도 높은 편입니다. 단, 이 금리는 작성일 기준 확인된 최저금리 평균치로, 개인 신용도에 따라 더 높게 결정될 수 있습니다. 한편, 은행마다 우대금리를 적용해 주기 때문에 이보다 낮은 금리로 대출이 가능할 수도 있습니다.
2.5. 중도상환수수료
자동차담보대출 중도상환수수료는 은행마다 상이하며, 대체로 1%이내 이거나, 1% 초반대입니다. 중도상환수수료는 대체로 대출기간이 어느 정도 지나고 나면 면제되기 때문에, 대출 후 일정시기가 지나고 상환할 계획이 있으시다면, 중도상환수수료 요율이나 면제기간 및 조건 등을 미리 확인하고 대출을 실행하시는 것이 좋겠습니다.
은행 차량 대출 조건 요약
| 상품 종류 | 국민은행 KB매직카 우리은행 드림카 신한은행 마이카 하나은행 오토론 |
| 대출 금리 | 은행마다 상이 우대금리적용 |
| 대출 자격 | 만 19세 이상 소득 및 재직증빙 가능해야 함 근로소득자(6개월 이상) 사업소득자/프리랜서(12개월 이상) 연금소득자(1회 이상) |
| 대출 기간 | 12개월 이상 (신차) 120개월 이내 (중고차) 60개월 이내 |
| 상환 방법 | 원리금균등분할상환 |
| 중도 상환 | 중도상환 수수료 은행마다 상이 대체로 1% 내외 |
| 대출 한도 | 차량 판매가격 기준 서울보증보험 보증한도 이내 최저 3백만 원 (신차) 최고 6천만 원 (중고차) 최고 4천만 원 |
| 신청 방법 | 영업점, PC홈페이지, 스마트폰 APP |
이상으로 자동차담보대출에 대해서 알아보았습니다. 신차 구매 시 현금이 부족하거나 없다면, 가능한 은행에서 차량 대출을 받고, 제휴카드 일시납으로 캐시백을 받는 것이 유리합니다. 그러므로, 은행권 대출이 불가하거나 한도가 충분히 나오지 않을 경우에 대안으로 자동차 딜러가 제안하는 캐피탈 대출을 이용하시는 것이 좋겠습니다.
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