아파트 화재 보험 가입 해야 하는 이유 (아파트 화재보험 의무가입 보상범위)
내가 사는 아파트에 이미 단체화재보험이 가입되어 있는데, 굳이 개인 화재보험을 추가로 가입해야 할까? 이런 생각을 하고 계신 분들이 라면, 이번 글에서 다룰 아파트 화재 보험에 대해서 알아보세요. 아래 본문에서 아파트 화재보험 의무가입 보상범위와 개인적으로 아파트 화재 보험 가입 해야 하는 이유, 화재보험 특약 종류, 가입 방법 등에 대해서 확인해 보시기 바랍니다.
1. 아파트 화재보험 의무가입 보상범위
우리가 자동차를 운전하려면 책임보험에 의무적으로 가입하는 것과 마찬가지로, 아파트에서는 화재보험을 의무적으로 가입해야 합니다.
16층 이상 아파트는 특수건물로서 화재보험에 의무적으로 가입해야 하고, 15층 이하의 아파트는 재난배상책임보험을 의무적으로 가입해야 합니다. 이경우 보통 입찰제를 통해 단체로 가입하는 경우가 많으며, 매달 일정 보험료가 관리비에 포함되어 함께 납부하게 됩니다.
| 가입대상 | 16층이상 아파트 | 15층이하 공동주택 |
| 관련법률 | 화재로 인한 재해보상과 보험가입에 관한 법률 | 재난 및 안전관리 기본법 |
| 의무가입 특약 | 화재보험(건물), 화재배상책임 | 재난배상책임 |
| 가입금액 | 대인 1억 5천만 원, 대물 10억 원 | 대인 1억 5천만 원, 대물 10억 원 |
2. 아파트 화재 보험 가입 필요성
화재보험에서는 화재 시 발생할 수 있는 여러 가지 손해에 대해서 보장합니다. 그러나 앞서 살펴본 바와 같이 단체화재보험은 입찰제을 통해 최소금액으로 가입하기 때문에, 보장범위가 넓지 않고 가입금액도 법에서 정하여둔 만큼만 가입되어 있는 경우가 많습니다.
주택화재보험에서 보상하는 손해로는 화재로 인한 직접손해, 소방손해, 피난손해 등이 있습니다. 예를 들어 직접손해란, 내 집(건물)의 손해와 집안의 가재도구(살림살이)의 손해를 말하며, 배상책임은 내 집에서 발생한 화재로 이웃집에 피해를 끼쳤을 때 보상해야 하는 손해를 말합니다.
- 직접손해 : 건물과 가재도구의 손해
- 소방손해 : 화재 진압과정에서 발생할 수 있는 손해
- 피난손해 : 피난 도중에 발생한 손해
- 배상책임 : 내 집 화재로 타인의 재산 또는 인적 손해
아파트 화재보험 의무가입 담보에는 화재손해가 발생했을 때 건물에 대한 보장만 받을 수 있어 집안 살림살이(가재도구)는 보상받지 못합니다. 간혹 가재도구에 대한 보장항목을 가입해 둔 곳도 있지만, 보상한도가 너무 작아서 제대로 된 보장을 받지 못하는 경우가 많습니다.
또한, 내 집 화재로 인한 이웃집 피해가 발생했을 때 배상책임에 대한 보장도 받을 수 없고, 나 또는 가족에게 부과될 수 있는 화재벌금(최고 2천만 원)도 보장받을 수 없습니다.
우리가 자동차보험 가입할 때, 책임보험만 가입하면 비교적 저렴한데, 대부분이 굳이 보험료를 높여서 종합보험으로 가입합니다. 그 이유는 뭘까요? 바로, 보장범위를 넓혀 어떤 위험에서도 보호를 받기 위함입니다. 화재보험도 자동차보험과 마찬가지로, 화재가 발생했을 때 발생할 수 있는 최악의 상황에서도 제대로 된 보장을 받기 위해서는 부족한 부분이 없어야 합니다.
그러므로, 아파트에서 가입한 단체화재보험과는 별도로 다양한 특약들을 추가 가입하는 것은 매우 중요하며, 이러한 점을 고려하였을 때 세대별로 화재보험을 별도로 가입할 필요성이 있다 할 수 있습니다.
3. 아파트 화재 보험 특약 종류
그렇다면, 아파트 화재 보험 가입 하면 단체화재보험만 가입하는 것보다 얼마나 더 보상범위가 넓을까요? 화재보험 특약 종류는 매우 다양하며, 상황과 필요에 따라 선택적으로 가입할 수 있습니다. 아파트에서 가입한 단체보험보다 보상범위가 훨씬 더 넓으며, 그 종류는 아래와 같습니다.
3.1. 화재손해(건물, 가재)
①화재 및 폭발, 파열에 따른 손해 ②화재 및 폭발, 파열에 따른 소방손해 ③화재 및 폭발, 파열에 따른 피난손해를 실손보상(화재 및 폭발, 파열로 인하여 손해가 발생한 경우 계약자 또는 피보험자가 지출한 잔존물제거비용을 화재손해액의 10% 이내에서 지급)
3.2. 건물복구비용지원(화재)
보험기간 중 보험의 목적이 화재손해(화재에 따른 직접손해, 소방손해, 피해손해 등)에서 정한 위험으로 보험목적(건물)에 손해가 생겨 수리, 복구 시 재조달차액(재조달가액에서 보험가액을 뺀 금액)을 지급
3.3. 화재배상책임(대인, 대물)
화재 또는 폭발사고로 타인을 사망케 하거나 보상을 입혀 혹은 타인의 재물을 망그러뜨려 법률상의 배상책음을 부담함으로써 입은 손해를 보상
3.4. 가족화재벌금
대한민국 내에서 벌금형의 원인이 되는 화재가 발생하고, 피보험자가 형법 제170조(실화) 혹은 동법 제171조(업무상 실화, 중실화)에 따른 벌금 확정판결을 받았을 경우 약관에 정한 금액 보상
3.5. 붕괴침강 및 사태로 인한 재산손해(건물, 가재도구)
붕괴, 침강 및 사태로 인하여 보험의 목적에 발생한 실제 손해액을 실손보상
- 붕괴 : 내부결함이나 부식 및 침식 등으로 그 전부나 일부가 갑자기 무너져 내리는 것
- 침강 : 내부결함이나 부식 및 침식 등으로 그 전부나 일부가 갑자기 내려앉는 것
- 사태 : 비로 말미암아 산이나 언덕의 토사가 한꺼번에 무너져 내리는 것
3.6. 풍수재손해
태풍, 회오리바람, 폭풍, 폭풍우, 홍수, 해일, 범람 및 이와 비슷한 풍재 또는 수재와 관련하여 재해방지 또는 긴급피난에 필요한 조치로 보험의 목적에 생긴 손해를 보상
- 특수건물과 비특수건물로 구분되어 있는 경우가 많으며, 자기 부담금이 있을 수 있음
3.7. 주택(화재) 임시거주비
화재 및 폭발, 파열로 인하여 보험의 목적 내에 거주할 수 없게 된 경우 보험의 목적의 원상복구를 위한 기간 동안 임시거주비가 발생된 경우
3.8. 도난손해
강도 또는 절도로 인해 주택 내의 가재가 도난, 망가짐, 손상 및 파손된 경우 가입금액 한도로 실제 손해액을 보상
3.9. 급배수설비누출로 인한 손해
보장개시일 이후 보험목적의 수조 급배수설비 또는 수관이 우연한 사고로 인해 누수 또는 방수됨에 따라 보험의 목적에 손해를 입었을 경우 특약가입금액 한도 실손보상
- 급배수시설 : 수조, 급배수설비 또는 수관을 말하며, 스프링클러 설비나 장치는 포함하지 않음
- 손해를 발생시킨 급배수설비 자체의 손해(교체비용 수리비용 등)는 보상에서 제외되며, 자기 부담금 있음
3.10. 가족일상생활중배상책임
보험증권에 기재된 주택의 소유, 사용 또는 관리로 인한 우연한 사고 및 피보험자의 일상생활로 인한 우연한 사고로 대인배상책임을 부담하거나 대물배상책임을 부담함으로써 입은 손해를 보상
- 단, 자기 부담금 있음
3.11. 가전제품고장수리비용
보험기간 중 보험증권에 기재된 주택에서 사용하는 가전제품에 고장이 발생하여 해당 제품의 공식적인 국내 AS지점에서 수리하여 실제 수리비를 부담한 경우 보상
- 가전제품이 외부의 충격으로 인해 고장이 발생하는 것이 아닌 자체결함이어야 하며, 가전제품의 종류는 보험사마다 상이함
3.12. 층간소음피해보장
피보험자가 살고 있는 보험증권에 기재된 보험목적에서 층간소음이 발생하여 소음측정대행업체에서 실시한 소음측정결과가, 공동주택 층간소음의 범위와 기준에 관한 규칙을 초과하는 경우 보상
- 소음측정대행업체 : 소음진동관리법 시행령 제3조(층간소음 관리 등) 제1항 제1호 내지 제2호에 해당하는 기관 또는 환경분야 시험검사 등에 관한 법률 제16조(측정대행업의 등록) 제1항에 따라 등록된 업체
4. 아파트 화재 보험 가입 방법
아파트 화재 보험 가입 방법은 두 가지가 있습니다. 첫 번째는 설계사에게 의뢰하는 방법이고, 두 번째는 다이렉트 사이트를 통해 직접 가입하는 방법입니다.
설계사를 통해 가입하는 방법은 번거로움이나 가입할 때 실수를 줄여줄 수 있다는 장점이 있으며, 특히 여러 보험회사 상품을 취급하는 법인 대리점에 의뢰할 경우 정확한 가격비교를 해 볼 수 있다는 점에서도 편리합니다.
다이렉트로 보험을 가입하게 되면 판매수수료 등이 없어 설계사를 통해 가입하는 것보다 상대적으로 저렴하게 가입할 수 있다는 장점이 있습니다. 그러나, 화재보험에 대한 지식이 부족할 경우 가입하는 과정에서 실수할 수 있으며, 가격을 비교해 보기 위해서는 보험사별로 보험료 계산을 해봐야 한다는 점에서 번거로울 수 있습니다.
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이상으로 아파트 단체화재보험과는 별개로 개인 아파트 화재 보험에 가입해야 하는 이유에 대해서 알아보고, 화재보험에서 가입할 수 있는 다양한 특약들에 대해서도 살펴보았습니다. 모두의 안전을 위해 개인 아파트 화재 보험 가입으로 대비하시기 바랍니다.
