치매보험 가격 왜 비쌀까? 치매보험 가격 결정 요인 7가지
치매 보험 가입을 계획하고 계신가요? 그렇다면, 이번 글에서 다룰 치매보험 가격 결정 요인을 알아보세요. 아래 본문에서 치매 보험 이란 무엇인지, 치매보험 가격 결정 요인에는 어떤 것들이 있는지 확인해 보시기 바랍니다.
1. 치매보험이란?
치매보험은 치매를 주계약 또는 특약으로 보장하는 보험상품을 통칭합니다.
치매보험(간병보험)은 제3보험으로 분류되기 때문에 생명보험사와 손해보험사에서 모두 취급할 수 있으며, 회사마다 치매보험, LTC보험, 케어보험, CI보험, 실버보험, 간병보험 등 다양한 상품명으로 판매되고 있습니다.
주요 보장은 판매하는 보험회사마다 조금씩 다를 수 있지만, 대체로 주계약은 고도후유장해(질병후유장해 80% 이상) 또는 중증치매진단비인 경우가 많으며, 치매 관련 진단비 또는 매월 받는 생활자금, 간병자금 등 특약을 선택적으로 가입할 수 있습니다.
2. 치매보험 가격 결정 요인
앞서 알아본 바와 같이 치매보험 상품은 대부분 보험회사에서 판매하고 있으며, 어떤 조건으로, 어떤 형태의 상품을 가입하느냐에 따라 보험료가 달라집니다. 또한, 동일 인물이 동일 조건으로 가입하더라도 보험회사마다 보험료 가격이 다를 수 있습니다.
TIP. 치매보험 가격비교
치매보험 가격비교는 자동차보험 또는 여행자보험 가격비교 보다 서비스 제공이 원활하지 않습니다. 치매보험 보험회사별로 비교해 보고 싶다면, 여러 보험사를 취급하는 법인대리점에 문의하거나 개별 보험사 다이렉트 홈페이지에서 보험료 계산 해 보는 방법이 있습니다.
2.1. 치매보험은 원래 비싸다
보험 가입자가 많으면 그만큼 보험료가 낮아질 수 있습니다. 가입자들에게 받은 보험료로, 보험금을 지급하기 때문입니다.
우리나라 사람들 암을 가장 무서워하고, 암보험 하나씩은 다 가지고 있습니다. 암보험 상품은 특판도 많이 하고, 보장대비 가격도 나쁘지 않습니다. 암환자가 많아 보험금 지급률이 높다 하더라도 가입자가 많아 커버가 되기 때문입니다.
하지만, 치매보험 가입자수는 다른 건강보험과 비교했을 때 많지 않습니다. 그래서 보험료가 저렴한 편은 아닙니다. 물론 저렴하게 가입할 수 있지만, 갱신형이거나 만기가 짧거나, 보장이 형편없는 경우가 많습니다.
또한, 보험은 통계학(?)을 기초로 하기 때문에 치매 발병률에 따라 여성이 남성보다 좀더 비싼 경향이 있습니다.
2.2. 과거 병력
치매보험에 가장 높은 니즈를 가지고 있는 연령층은 50-60대 중장년층입니다. 그 정도 나이가 되면 혈압약이나 당뇨약 드시고 계시는 분들이 많습니다. 그러다 보니 건강체(표준) 상품 가입이 어렵습니다.
공통 알릴의무
◖최근 3개월 이내 의사 진찰 검사(건강검진포함)를 통하여 아래와 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
– 질병확정진단, 질병의심소견, 치료, 입원, 수술(제왕절개포함), 투약
◖최근 3개월 이내 마약을 사용하거나 혈압강하제, 신경안정제, 수면제, 각성제(흥분제), 진통제 등 약물을 상시복용한 사실이 있습니까?
◖최근 1년 이내 의사로부터 진찰 검사를 통하여 추가검사(재검사)를 받은 사실이 있습니까?
◖최근 5년 이내에 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료 행위를 받은 사실이 있습니까?
-입원, 수술, 계속하여 7일이상 치료, 계속하여 30일 이상 투약
치매관련 알릴의무
◖최근 5년 이내에 아래 10대 질병으로 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료행위를 받은 사실이 있습니까?
– 암, 백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증, 간경화증, 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색), 당뇨병, 에이즈 및 HIV보균 등
◖최근 1년 이내에 치매 또는 경도 이상의 인지기능장애로 의사로부터 진찰 또는 검사(건강검진포함)를 통하여 추가검사(재검사)를 받은 사실이 있습니까?
◖최근 5년 이내에 치매, 경도이상의 인지기능장애, 알츠하이머, 파킨슨병, 외상성 뇌손상, 뇌졸중증(뇌출혈, 뇌경색) 또는 심근경색으로 의사로부터 진찰 또는 검사를 통하여 다음과 같은 의료 행위를 받은 사실이 있습니까?
– 입원, 수술, 계속하여 7일이상 치료, 계속하여 30일이상 투약치매보험 가입 전 알릴의무 고지사항 예
과거 병력이 있는 경우 아주 가입을 못하는 것은 아니고, 할증 또는 부담보 조건으로 약간의 패널티(?)를 받고 가입하거나, 유병자 상품에 가입할 수 있습니다. 유병자 상품은 보험상품에 “간편”이라는 명칭이 붙어 있는 경우가 많으며, 이미 상품 자체에 할증이 붙어 있어 보험료가 비쌉니다.
2.3. 만기 나이
치매보험 만기는 회사마다 다르지만, 대체로 70세부터 100세 이상 또는 종신까지 선택적으로 가입할 수 있습니다. 모든 보험은 만기가 길수록 보험료 가격이 높아집니다.
하지만 치매는 대체로 65세 이상 노년기에 진단받는 경우가 많으며, 실제로 통계자료에 따르면 80세 이후에 가장 많이 발병하므로, 보험료가 조금 높더라도 최대한 만기를 길게 설정하는 것이 좋습니다.
2.4. 가입형태 (갱신 vs 비갱신)
갱신형 상품
(예 : 20년납/20년만기갱신/최대100세)
치매보험 갱신형 상품은 당장 납부해야 할 보험료 부담은 덜 수 있지만, 설정해 둔 주기별로 보험료가 갱신(인상)될 수 있습니다. 당장 보험료를 낮추기 위해 갱신형 상품을 선택하는 경우 추후 보험 유지가 어려울 수 있습니다.
비갱신 상품
(예 : 20년납/100세만기)
치매보험 비갱신 상품은 일정 납입기간을 설정하고, 만기까지 보장받을 수 있는 조건으로 가입하게 됩니다. 비갱신 상품 대비 보험료가 비싸지만, 동일한 보장으로 비갱신으로 가입했을 때 보다 총 납입해야 할 보험료는 훨씬 적습니다.
2.5. 특약 종류와 가입금액
치매보험에는 진단받았을 때 일시로 받는 진단자금과 월별 생활자금으로 가입할 수 있는데, 일시로 받는 진단자금보다 종신토록 월별 생활자금으로 받는 특약의 보험료 가격이 더 높은 편입니다.
또한, 치매보험에서는 치매 진단에 따라 중증치매, 중등도치매, 경도치매 진단자금으로 구분하여 가입할 수 있습니다.
TIP. 치매는 CDR척도를 기준으로 CDR0점 정상, CDR0.5점 최경도, CDR1점 경도 치매, CDR2점 중등도 치매, CDR3점 중증 치매, CDR4점 심각한 치매, CDR5점 말기치매로 진단 내려집니다. (CDR이란 Clinical Dementeia Rating의 약자로, 기억력·지남력·판단 및 문제해결·사회활동·가정생활·취미·개인관리 6개 영역에 대해 점수를 매겨 최종적인 등급을 결정합니다.)
◖CDR 0.5점 (최경도)
경미한 건망증, 사회활동·가정생활·취미생활·개인관리 등에 약간의 장애가 있음, 개인관리는 혼자서 충분히 수행할 수 있음
◖CDR 1점 (경도)
최근의 일에 대한 기억력 감퇴, 사회생활·가정생활·취미활동 등에 장애가 있음, 개인관리는 격려와 관심이 필요한 정도
◖CDR 2점 (중등도)
중증 기억력 감퇴, 사회활동·가정생활‧·취미생활·독립적수행이 곤란하며, 단순한 일만 수행할 수 있음, 개인관리에 타인이 도움이 필요
◖CDR 3-5점 (중증이상)
중증의 기억력 감퇴, 사회활동·가정생활·취미활동 등 수행이 곤란하며, 특별한 활동을 하지 아니함. 개인관리에 더 많은 타인의 도움이 필요
중증치매는 보험 가입할 때 가입 한도가 높고, 보험료도 비교적 저렴한 편입니다. 심지어 중증치매 진단 시 보험료를 납입면제받을 수도 있습니다.
하지만, 중등도 치매와 경증 치매 진단비는 보험 가입 금액에 한도가 정해져 있을뿐더러 보험료 가격도 높습니다. 특히, 경증 치매의 경우 많아야 300만 원 정도밖에 가입하지 못하는 경우가 많고, 보험료도 비쌉니다.
만약, 만 40세에 보험 가입하고 65세 이후에 경증 치매 진단을 받았는데, 보험금 300만 원? 물가 상승률을 생각했을 때, 300만 원이라는 보험금은 보험료 대비 만족스럽지 않을 수 있습니다.
2.6. 환급 형태 (환급형 vs 저해지 vs 무해지)
환급형태는 치매보험 가격을 결정하는 요소에서 꽤 큰 비중을 차지하는 부분이라고 할 수 있습니다. 치매보험은 저축 또는 연금목적 금융상품이 아니라, 보장성보험입니다. 보장성보험은 해지환급금이 납입한 보험료보다 적거나 없을 수 있습니다.
치매보험에서 저해지 또는 무해지 상품을 주의해야 합니다. 저해지 또는 무해지 상품은 보험료 납입기간 동안 해지할 경우 환급금이 아예 없거나 매우 적습니다. 보통 보험료 납입기간을 20년에서 30년 정도 설정하게 되는데, 이 오랜 기간 동안 사정이 생겨서 해지하게 된다면 큰 손해를 보게 됩니다. 또한 대부분 이런 상품 납기가 끝나고도 원금이상 환급받을 때까지 일정기간 동안 묵혀두어야 합니다.
환급형 상품도 보험 가입 1-3년 이내 해지 하게 되면 환급금이 거의 없습니다. 1-3년 정도 지나고 나서 환급률이 조금씩 올라가는데, 100% 찾으려면 납기가 지나야 하는 경우가 많습니다. 그 사이에 사정이 생겨 해지하게 되면 손해 보는 것은 마찬가지입니다.
보험 해지 또는 만기 환급 형태에 따라 보험료는 무해지<저해지<환급형 순으로 높습니다. 끝까지 유지하고 만기까지 보장을 받을 목적이시라면 무해지 상품으로 가입하셔도 되지만, 사람일은 어떻게 될지 모르기 때문에, 신중하게 선택하실 것을 권합니다.
2.7. 가입방법
보험을 가입할 때 보험모집인(설계사)을 통해 가입할 경우 보험료 일부에 판매수수료가 포함되어 있기 때문에 다이렉트로 가입할 때 보다 보험료가 약간 더 높을 수 있습니다. 치매보험 다이렉트로 가입하게 될 경우 보험료가 약간 더 저렴할 수 있으나, 스스로 보험을 설계하고, 보험 용어나 특약에 대한 충분한 이해가 필요합니다.
하지만, 보험 설계사를 통해 가입하게 될 경우 1:1 상담을 통해 꼼꼼하게 상담받고 궁금증도 곧바로 해소할 수 있으며, 추후 보상청구도 도움받을 수 있다는 장점이 있습니다.
이상으로 여기까지, 치매보험 가격 결정 요인를 알아보았습니다. 치매보험 가입할 때 참고하시기 바랍니다. 마침.
